保险经纪：保险市场不可或缺的生力军

来源:深圳特区报 2018-11-14 10:13:30

　　现实生活中，很多人只知道保险公司、保险代理人，却很少深入了解过保险经纪公司以及保险经纪人。何为保险经纪？《保险法》第一百一十八条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”在我国，保险经纪人的形式是保险经纪公司。一个成熟的保险市场是由保险人、投保人以及为保险人和投保人最终达成保险合同而提供相关服务的保险中介人组成的。保险中介人一般包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。保险经纪人是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。简单地说，保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。

　　监管高度重视保险经纪的创新发展。

　　日前，中国银行保险监督管理委员会专门印发了《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》（银保监发〔2018〕19号），《通知》明确表示，经国务院保险监督管理机构批准取得经营保险经纪业务许可证的外资保险经纪机构，可在中华人民共和国境内经营下列保险经纪业务：(一)为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续；(二)协助被保险人或者受益人进行索赔；(三)再保险经纪业务；(四)为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；(五)中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。作为保险监管部门，进一步放开外资保险经纪公司的经营范围，让外资保险经纪公司参与相关保险服务项目，是中国保险市场逐渐走向成熟的具体表现。早在2013年，保监会就发布了《关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》（下称《意见》），鼓励保险经纪公司充分发挥优势，在丰富保险产品、增强市场活力、促进市场发展、保护被保险人利益等方面作出更大贡献。

　　据了解，2004年9月1日，全国首家保险中介行业协会暨深圳市保险中介行业协会正式成立，当日，中国保监会时任副主席吴小平到会祝贺并作重要讲话，他表示：“深圳市保险中介行业协会的成立是深圳保险市场进一步走向成熟的标志，在保险业发展历史上具有里程碑式的意义。”吴小平在简要回顾了保险业改革发展历史后提出，保险中介的发展正面临着难得的机遇。保险公司体制改革，走专业化、集约化经营道路，经营重点向产品开发、资产管理等核心业务回归，以及全社会保险意识提高，对风险防范、风险管理等服务需求的增强，为保险中介业提供了广阔的发展空间。要紧紧抓住这个有利时机，进一步加快保险中介行业发展，建立起一个结构合理、功能互补、诚实信用、品质优良的专业化保险中介市场。

　　保险经纪在服务政府保险项目中的作用。

　　保险经纪作为连接政府相关部门和保险公司的桥梁和纽带，是保险业服务社会的重要窗口。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。保险经纪点多面广，与社会生产生活联系紧密，是保险业参与综合风险管理的重要力量。近年来，在深圳保监局正确领导和市政府及相关部门的大力支持下，深圳保险经纪行业积极协助政府部门开展社会治理和特定行业的风险管理工作，在政府保险项目中承担着越来越重要的角色，先后参与推进大型政府投资基础建设项目保险、电梯安全责任保险、环境污染责任保险、医师执业责任保险、政府代建工程质量潜在缺陷保险、食品安全责任保险等政府保险项目发展，从项目前期的风险评估到保险方案设计，再到协助投保、协助理赔等关键流程均发挥积极的作用，通过不断提升自身专业技术和服务水平，提供切实有效的风险管理服务，搭建起政府部门与保险公司之间的沟通平台，进一步降低沟通成本和投保成本，得到了客户和行业的肯定和认同。

　　创新是引领发展的第一动力，在深圳保险创新建设的征程中，保险经纪行业也涌现出一批勇于创新、精于管理的优秀企业，不断运用专业能力勇担社会责任，在医疗卫生、教育、民生民政等领域，用保险手段解决经济与社会发展中的风险与矛盾，协助政府及相关部门，化解社会热点，难点和焦点问题。

　　从保安服务业看保险经纪人的独特价值。

　　广东一家保安公司通过熟人介绍向保险公司投保了团体人身意外保险附加猝死责任，猝死死亡保险责任限额50万。2017年5月中旬，该公司一名员工在工作岗位上猝死，死者家属向保安公司提出了80万元的工伤索赔。在其家属已经同意45万元金额赔偿后，公司与家属签订赔偿协议，并支付了赔偿金。待公司准备相关材料向保险公司索赔之际，死者家属又向保险公司提出了索赔。由于与保险公司信息沟通不及时、信息不对称等情况，该公司又面临处理死者家属多次索赔的复杂局面，增加较高的沟通成本。

　　2016年7月中旬，广东某保安服务公司一名保安班长，在执勤过程中因突发疾病去世。保安公司通过保险经纪人向保险公司报案，保险公司根据该公司投保的雇主责任保险保单赔偿限额60万进行了立案。死者家属得知最高赔偿为60万后，情绪激动，到保安公司吵闹，一再要求将赔偿金额提高至83万，给保安公司和当地社区及治安部门很大的压力。最终，保险公司以60万赔偿金额结案，双方对处理结果满意。

　　从前后两个案例来看，公司均有为员工投保，但处理方式和结果为何存在差异？原来后者选用经纪人，保险经纪人在保安风险防控中的独特价值主要体现在两个方面：一是以专业的技术，为投保公司拟定投保方案、选择保险公司；二是以专业的服务，协助客户准备相关索赔资料，协调事故责任认定和最终赔偿结果的达成，降低客户处理案件的沟通成本。